“年収5倍”にとらわれない！返済負担率で紡ぐ、あなた仕様のムリなく返せるマイホーム予算設計#column
childこの記事を読めば分かること
- 年収倍率だけでは見えない「返済負担率」の本当の意味と使い方
- 年収・頭金・金利・返済期間を組み合わせた具体的な試算パターン
- 教育費や介護費など将来支出を見越す“安心マージン”の組み込み方
はじめに
窓際の観葉植物に朝露がきらめき、やわらかな光がリビングに満ちる――そんなひとときを思い浮かべてください。マイホームのローンが重荷にならず、心からくつろげる毎日を手に入れるには、ただ「年収の5倍まで借りられる」という古い目安だけでは不十分です。
本記事では、誰でも手軽に計算できる「返済負担率」という指標を使いながら、あなたが安心して返せる住宅ローン予算の組み立て方を、物語のような描写とともに丁寧に解説します。
目次
- “年収5倍”の落とし穴を探る
- 返済負担率で見える、家計の“本当の余白”
- 年収別シミュレーション：無理なく組める借入額は？
- ３つの要素を自在に動かす調整メソッド
- ライフイベント予備費で“安心マージン”を確保する
- まとめ
1. “年収5倍”の落とし穴を探る
夕暮れに染まる窓辺で、家族写真を眺める――そんな幸せを夢見るとき、多くの情報源は「年収×5倍」を推奨します。しかし、子どもの習い事費用や車検代、将来の介護負担など、家計には見えない支出が潜んでいます。単純な倍率だけで借りると、月々の返済が家計を締め付け、せっかくのマイホームがストレスのもとになりかねません。
2. 返済負担率で見える、家計の“本当の余白”
夜、照明を落として間接光だけにすると部屋がしっとり落ち着くように、家計も「返済負担率」で照らすと余力が浮かび上がります。
返済負担率＝（年間ローン返済額 ÷ 税込年収）×100
この数値が25％以下なら、急な支出にも対応できる“ゆとり”があるとされています。たとえば年収600万円であれば、年間返済150万円以内が安心ラインです。
3. 年収別シミュレーション：無理なく組める借入額は？
澄んだ朝の空気を感じながら、具体的な数字を確認しましょう。
| 年収 | 年収×5倍借入可能額 | 返済負担率25％での上限借入額（35年・金利1.3％） |
| 400万円 | 2,000万円 | 約1,700万円 |
| 600万円 | 3,000万円 | 約2,550万円 |
| 800万円 | 4,000万円 | 約3,400万円 |
倍率だけで見ると大きく借りられても、返済負担率で算出すると約15～20％少ない額が“安心して返せるライン”になります。
4. ３つの要素を自在に動かす調整メソッド
- 頭金をいくら用意できるか決める
- 例：物件価格5,000万円、頭金1,000万円 → 借入4,000万円
- 例：物件価格5,000万円、頭金1,000万円 → 借入4,000万円
- 金利タイプ＆返済期間を選ぶ
- 固定1.3％／変動1.0％、期間30年 or 35年など
- 固定1.3％／変動1.0％、期間30年 or 35年など
- 返済負担率を計算し、25％以下になるまで各要素を微調整
夕焼けに染まる街並みを眺めつつ、この手順を繰り返せば、あなたにジャストフィットする返済プランが完成します。
5. ライフイベント予備費で“安心マージン”を確保する
子どもの進学費用、車検・買い替え費用、親の介護費……人生の節目にはまとまった出費が待っています。
- 教育費ピーク時は返済負担率を20％以下に抑える
- 繰上返済用積立を毎年ボーナスから10万円ずつ確保
この“安心マージン”があれば、急な支出があっても家計の火が消える心配はありません。
まとめ
- 年収倍率だけでなく「返済負担率」を最重要視する
- 頭金・金利・返済期間を３ステップで調整し、“安心ライン”を探る
- ライフイベント予備費を織り込んで、将来の不安を先回り解消
この方法でローンプランを組めば、月々の返済に追われることなく、窓の外の景色を心ゆくまで楽しめるマイホームライフが手に入ります。
